TIN y TAE: qué significan y por qué difieren

¿Qué es el TIN?

El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje pactado que se aplica directamente sobre el dinero prestado durante el tiempo que lo tienes. Mide solo el precio del dinero: no incluye comisiones ni otros gastos. En los micropréstamos a corto plazo suele expresarse como un porcentaje diario o mensual.

En HeroCrédito el TIN estándar es del 0,80 % diario, que equivale a un 292 % anual, y se calcula siempre sobre el capital. La cuenta es directa: intereses = capital × 0,80 % × días. Para 300 € a 15 días salen 36,00 € de intereses y, como las comisiones son de 0 €, devuelves 336,00 € en la fecha de vencimiento.

¿Qué es la TAE y por qué es tan alta en micropréstamos?

La TAE (tasa anual equivalente) es el coste total de un crédito, intereses y comisiones incluidos, expresado como porcentaje anual del importe prestado. En un micropréstamo sale muy alta porque anualiza un coste de pocos días: da por hecho que el mismo préstamo se repite durante 365 días seguidos y que los intereses generan a su vez nuevos intereses.

La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo fija el cálculo en su Anexo I. Con una sola entrega y un solo pago, la ecuación se reduce a TAE = (total/capital)^(365/días) − 1. Para 300 € a 15 días con una devolución de 336,00 €, el resultado es una TAE del 1.476,30 %. Tú no pagas ese porcentaje: pagas 36,00 € por disponer de 300 € durante 15 días. Por eso, en un micropréstamo, los euros que tienes que devolver son la cifra que de verdad sirve para comparar.

¿Qué diferencia hay entre el TIN y la TAE?

La diferencia está en qué incluye cada uno y en cómo se calcula. El TIN mide solo el interés sobre el capital, sin comisiones y sin interés compuesto. La TAE suma todos los costes del crédito y los proyecta a un año con capitalización. El TIN sirve para calcular los intereses; la TAE, para comparar ofertas.

En HeroCrédito las comisiones son de 0 €, así que la distancia entre el 292 % y el 1.476,30 % se debe solo al efecto de anualizar con interés compuesto un plazo muy corto. En un préstamo con comisión de apertura, la TAE subiría además por ese gasto.

¿Por qué cambia la TAE según el plazo?

La TAE cambia con el plazo porque la fórmula eleva el resultado a la potencia 365/días. Cuanto más corto es el préstamo, más veces cabe en un año y más crece el porcentaje. Por eso un préstamo a 7 días muestra una TAE mayor que uno a 30 días, aunque cueste menos euros. Estos son los datos para 300 € a tarifa estándar:

Fíjate en la última fila. A 30 días la TAE es la más baja de la tabla, pero pagas 72,00 € de intereses frente a 16,80 € a 7 días. Si te guiaras solo por el porcentaje, elegirías el plazo más caro. El importe, en cambio, no mueve la TAE: 100 €, 500 € o 1.000 € a 15 días dan el mismo 1.476,30 %, porque el tipo diario es igual.

¿Qué cifra debes mirar para comparar micropréstamos?

Para comparar micropréstamos, la cifra más útil es el total en euros que tendrás que devolver en la fecha de vencimiento, porque es lo que saldrá de tu cuenta. La TAE es el indicador oficial y sirve para comparar ofertas del mismo importe y plazo: en ese caso, la TAE más baja corresponde al préstamo más barato. Con plazos distintos puede confundirte.

Un ejemplo con la tarifa estándar: 300 € a 15 días suponen devolver 336,00 €, y los mismos 300 € a 30 días, 372,00 €. Antes de decidir, comprueba en la información precontractual el importe total a devolver, la fecha exacta del pago y si existe alguna comisión. Después, pregúntate si ese importe cabe en tus ingresos del mes sin dejar de cubrir el alquiler, la comida o los suministros. Si la respuesta es dudosa, es mejor no pedirlo.

¿Qué TIN y qué TAE tienen el primer préstamo y los niveles del Club?

El primer préstamo de hasta 300 € tiene un 0 % TIN y un 0 % TAE: devuelves exactamente lo que recibes. Los clientes del Club HeroCrédito pagan un tipo diario menor, del 0,72 % en el nivel Contigo y del 0,64 % en el nivel Confianza, y eso rebaja también la TAE. Para 300 € a 15 días queda así:

La promoción y los descuentos del Club no se suman: si cumples las condiciones de ambos, se aplica la opción más favorable para ti. Tener un nivel tampoco garantiza la aprobación, porque cada solicitud pasa por una evaluación de solvencia.

¿Dónde ves el TIN y la TAE antes de firmar?

Los ves en la Información Normalizada Europea sobre el Crédito al Consumo (INEF), el documento que recibes durante la solicitud y antes de aceptar el contrato. Recoge el TIN, la TAE, las comisiones y el importe total adeudado, además de los costes por retraso en el pago. Puedes leerlo y descargarlo antes de decidir.

Si quieres hacer números antes, el simulador y la página de costes y condiciones muestran intereses, total y TAE con la tarifa vigente. Para ampliar la parte teórica, el Portal del Cliente Bancario del Banco de España ofrece información divulgativa sobre productos de crédito. Y si ya has firmado y cambias de opinión, tienes 14 días naturales para desistir del contrato.