Cómo calcular el coste total de un micropréstamo

¿Qué es el coste total de un micropréstamo?

El coste total de un micropréstamo es todo lo que pagas por encima del dinero que recibes: intereses, comisiones y cualquier otro gasto obligatorio. La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo lo distingue del importe total adeudado, que es la suma del capital y de ese coste, es decir, lo que devuelves al final.

Con la tarifa estándar de HeroCrédito, un préstamo de 300 € a 15 días genera 36,00 € de intereses. No hay comisión de apertura ni de estudio, así que el coste total son esos 36,00 € y el importe que devuelves en la fecha de vencimiento asciende a 336,00 €. La TAE de este ejemplo es del 1.476,30 %, pero para organizar tu mes lo que cuenta es la cifra en euros. Antes de firmar verás ambos importes, el coste y el total, en la información precontractual.

¿Cómo se calculan los intereses de un préstamo a tipo diario?

Los intereses de un préstamo a tipo diario se calculan multiplicando el capital por el tipo diario y por el número de días del plazo. Después se suman las comisiones, si las hay, y el capital. Con el tipo estándar de HeroCrédito, del 0,80 % diario sobre el capital, el cálculo tiene tres pasos:

1. Calcula los intereses: Intereses = Capital × TIN_diario × Días. Ejemplo: 500 € × 0,80 % × 21 días = 84,00 €.
2. Suma las comisiones, si existen: en HeroCrédito la comisión de apertura y la de estudio son de 0,00 €, así que el coste total sigue siendo de 84,00 €.
3. Suma el capital: 500 € + 84,00 € = 584,00 €, que es lo que devuelves en un solo pago al vencimiento.

El interés se calcula siempre sobre el capital inicial y no se capitaliza: los intereses de un día no generan intereses al día siguiente. Por eso el coste crece en línea recta con el plazo.

¿Cuánto cuesta un micropréstamo según el importe y el plazo?

A tarifa estándar, los intereses van desde 5,60 € (100 € a 7 días) hasta 240,00 € (1.000 € a 30 días). El coste depende solo de dos variables, el importe y los días, y crece en proporción a ambas. En cada celda tienes los intereses y, debajo, el total a devolver:

Hay dos lecturas útiles. Si pasas de 15 a 30 días, los intereses se duplican: de 36,00 € a 72,00 € para 300 €. Y si pides el triple de dinero, pagas el triple de intereses: 12,00 € por 100 € frente a 36,00 € por 300 €, ambos a 15 días. Pedir solo lo que necesitas y elegir el plazo más corto que puedas cumplir es la forma más directa de pagar menos. Tienes todas las combinaciones en el comparador de plazos.

¿Cuánto se reduce el coste con el primer préstamo o el Club HeroCrédito?

El coste baja a 0 € de intereses en el primer préstamo de hasta 300 €, y un 10 % o un 20 % sobre los intereses si tienes nivel Contigo o Confianza en el Club HeroCrédito. Los descuentos se aplican solo a los intereses ordinarios; el capital no cambia. Para 300 € a 30 días, las cifras quedan así:

La promoción de bienvenida y los descuentos del Club no se acumulan: si coinciden, se aplica automáticamente la opción más favorable para ti. Tener un nivel tampoco garantiza que se apruebe una nueva solicitud. Si quieres comprobar que te han aplicado bien un descuento, sigue la guía para verificar un descuento en intereses.

¿Qué pasa con el coste si devuelves antes o después de la fecha?

Si devuelves antes de la fecha, pagas menos; si te retrasas, pagas más. La Ley 16/2011 reconoce el derecho al reembolso anticipado, total o parcial, en cualquier momento. Como el interés es diario, solo pagas los intereses generados hasta el día en que se recibe tu pago. Para conocer la cifra exacta, pide la liquidación indicando la fecha del ingreso.

El retraso funciona al revés. Si no pagas en la fecha acordada, pueden devengarse intereses de demora según las condiciones generales del contrato, con un recargo diario sobre el importe vencido dentro de los límites legales. Los descuentos del Club no se aplican a esos intereses ni a los recargos. Una transferencia puede tardar uno o dos días laborables en procesarse, así que conviene ordenarla con margen. Si prevés que no llegarás, avisa antes del vencimiento: en dificultades de pago tienes los pasos.

¿Qué gastos debes revisar antes de firmar?

Antes de firmar, revisa que el total a devolver coincide con el capital más los intereses y que no aparecen gastos añadidos que lo encarezcan. Estos son los conceptos que conviene buscar en la información precontractual de cualquier micropréstamo, sea de HeroCrédito o de otra entidad:

• Comisiones de apertura, estudio o gestión. En HeroCrédito son de 0,00 €.
• Gastos por servicios accesorios, como el envío de SMS o las transferencias urgentes, que en algunos productos encarecen el préstamo.
• Productos vinculados que se presenten como obligatorios, por ejemplo un seguro.
• Costes por retraso: el tipo de los intereses de demora y los gastos por reclamación de impagos.
• La fecha exacta de vencimiento, porque los intereses se cuentan por días.

Todo esto figura en la Información Normalizada Europea (INEF), que recibes antes de aceptar el contrato. Si después de firmar cambias de opinión, tienes 14 días naturales para desistir sin penalización, según la Ley 16/2011 y la Ley 22/2007 de comercialización a distancia de servicios financieros. En ese caso devuelves el capital y los intereses generados hasta el día de la devolución.