Cómo actuar ante dificultades financieras: guía paso a paso

¿Qué puedes hacer si no vas a poder pagar tu préstamo a tiempo?

Si prevés que no vas a poder pagar en la fecha acordada, contacta con el prestamista antes del vencimiento, explica tu situación y pregunta qué opciones hay para tu caso. Avisar pronto da más margen para buscar una solución, porque el retraso puede generar costes adicionales según tu contrato.

Estos son los pasos, en orden:

1. Comunícate con el prestamista cuanto antes: hazlo antes de que venza el plazo. En HeroCrédito puedes escribir a cobros@herocredito.es; el equipo de cobros te informará de las opciones de aplazamiento o de acuerdo de pago disponibles en tu caso.
2. Prioriza los gastos esenciales: la alimentación, la vivienda y la salud van por delante del pago de créditos sin garantía real.
3. No pidas un préstamo para pagar otro: sumarías intereses nuevos a una deuda que ya te cuesta devolver.
4. Busca orientación gratuita si tienes varias deudas: las Oficinas Municipales de Información al Consumidor (OMIC) y los colegios de abogados ofrecen orientación gratuita, también sobre la Ley de Segunda Oportunidad.

¿Cuándo y cómo debes avisar al prestamista?

Avisa en cuanto sepas que no llegarás a la fecha de pago, a ser posible antes del vencimiento. Si el plazo ya ha pasado, contacta igualmente. Escribe a cobros@herocredito.es o usa los canales que figuran en la página de dificultades de pago, y deja constancia por escrito de lo que acordéis.

En el mensaje incluye tu nombre completo, tu DNI o NIE y el número de contrato, para que puedan localizar tu préstamo. Explica brevemente qué ha pasado (una baja, un retraso en la nómina, un gasto imprevisto) y, si puedes, indica cuándo y cuánto podrías pagar, aunque sea una estimación. No necesitas llegar con una solución cerrada: el prestamista te informará de las alternativas según tu caso y las condiciones de tu contrato. Guarda las respuestas, anota las fechas que se acuerden y pregunta todo lo que no entiendas antes de aceptar un compromiso que no sepas si podrás cumplir.

¿Qué pasa si te retrasas en el pago?

Si no pagas en la fecha acordada, se pueden devengar intereses de demora según las condiciones generales de tu contrato, con un recargo diario sobre el importe vencido que no puede superar los límites legales. Los intereses de demora son el coste que se añade cuando una deuda se paga después de su vencimiento.

Los descuentos del Club HeroCrédito no se aplican a los intereses de demora ni a los recargos por mora. Además, para acceder al Nivel Contigo hace falta haber devuelto un préstamo en plazo y sin incidencias de morosidad, y para pedir uno nuevo no puedes tener deudas impagadas vigentes con HeroCrédito. Las condiciones exactas del retraso figuran en tu contrato y en la información precontractual que recibiste antes de firmar. Tienes más detalles en Costes y condiciones.

¿Por qué no conviene pedir otro préstamo para pagar el que tienes?

Pedir un préstamo para pagar otro no reduce tu deuda: la aplaza unas semanas y le suma intereses nuevos. Si el problema es que tus ingresos no cubren tus gastos, al vencer tendrás que devolver una cantidad mayor con los mismos ingresos. Por eso HeroCrédito no concede préstamos encadenados con deudas impagadas.

Un ejemplo con la tarifa estándar del 0,80 % diario. Esto es lo que habría que devolver por un préstamo nuevo de 300 € según su plazo:

Con un plazo de 30 días, cubrir una deuda de 300 € con otro préstamo te deja una deuda de 372,00 € que vence un mes después. Si para entonces tu situación no ha cambiado, el problema vuelve con un importe mayor.

¿Cómo puedes organizar tus gastos cuando el dinero no llega?

Cuando el dinero no alcanza para todo, ordena los pagos por su importancia y no por quién reclama con más insistencia. Primero van la vivienda, la alimentación, la salud y los suministros básicos. Después, las deudas sin garantía real, como los micropréstamos o las tarjetas de crédito.

Haz una lista de todas tus deudas: a quién debes, cuánto y en qué fecha vence cada una. Anota al lado tus ingresos del mes y los gastos que no puedes dejar de pagar, y revisa qué suscripciones o cargos domiciliados podrías pausar unas semanas. Con esa foto delante es más fácil hablar con cada acreedor, porque sabrás qué cantidad puedes ofrecer y desde cuándo. Si la lista muestra que el problema no es de un mes puntual, sino que tus ingresos no cubren tus gastos de forma habitual, busca orientación antes de firmar cualquier nuevo crédito.

¿Dónde puedes pedir orientación gratuita e información fiable?

Puedes pedir orientación gratuita en la OMIC de tu ayuntamiento y en los servicios sociales de tu comunidad autónoma. Para dudas jurídicas sobre deudas, los colegios de abogados ofrecen orientación gratuita. Si quieres informarte por tu cuenta, el Banco de España tiene un portal para clientes de productos financieros.

• OMIC: asesoramiento gratuito sobre deudas y derechos del consumidor en tu municipio.
• Servicios sociales de tu comunidad autónoma: orientación sobre las ayudas disponibles.
• Ley de Segunda Oportunidad: es el mecanismo legal que permite a una persona que no puede pagar sus deudas solicitar su exoneración, si cumple los requisitos de la ley. Conviene informarse con un profesional antes de iniciarlo.
• Banco de España: su Portal del Cliente Bancario explica cómo funcionan los préstamos, qué derechos tienes como cliente y cómo se reclama. Es una fuente de información general: no estudia tu caso ni negocia en tu nombre.

¿Cómo puedes reclamar si no estás de acuerdo con la gestión de tu caso?

Si no estás conforme con cómo se ha tratado tu situación, presenta una reclamación por escrito al Servicio de Atención al Cliente de HeroCrédito, en reclamaciones@herocredito.es o por correo postal. El servicio debe darte una respuesta motivada en un plazo máximo de un mes, según la Orden ECO/734/2004.

Incluye tu nombre completo, DNI o NIE, teléfono, correo de contacto, número de contrato y una explicación clara de los motivos. Si la respuesta no te satisface o pasa el plazo sin contestación, puedes acudir a la OMIC, que ofrece mediación y arbitraje de consumo, o a los juzgados competentes. Tienes el procedimiento completo y la dirección postal en Reclamaciones.